(2026年2月27日 | 来源：BES.media)
哈萨克斯坦开始实施银行及小额信贷组织监管新规。关键创新在于引入行为监管，加强对金融机构客户服务方式及产品条款披露的监督。
什么是行为监管
据BES.media报道，主要创新之一即引入行为监管。此前对银行的监管主要集中于财务指标和报告，如今也关注银行与客户的互动方式。
这涉及检查金融机构销售产品的诚信度、是否清晰解释条款、以及是否给消费者带来额外风险。
伊琳娜·库什纳廖娃表示，新方法旨在问题大规模爆发前加以预防，兼顾银行稳健性与客户权益保护。监管机构不仅评估合规性，还将评估真实的客户体验。
对银行和小额信贷组织提出哪些要求
随着行为监管的引入，对小额信贷组织（МФО）的要求更加严格。银行和小额信贷组织必须：
- 更清晰地解释贷款、存款和分期付款的条件；
- 确保广告诚实，不做出与条件不符的承诺；
- 未经客户同意不得强行推销附加服务；
- 更审慎地评估借款人的还款能力；
- 强化投诉处理机制和审前纠纷调解机制。
银行利用大数据评分系统评估客户还款能力，考虑职业、年龄、社会地位等参数。每家银行均采用自有评估模型。
哈萨克斯坦金融家协会代表表示，监管机构不仅将监控产品内容，还将监督其推广和销售方式，同时评估银行的商业模式是否给客户带来系统性风险。
投诉处理程序将如何变化
新法引入两级投诉处理制度：首先向银行或小额信贷组织投诉；若问题未解决，客户可向统一的金融申诉专员服务机构申诉。
该机构将整合现有申诉专员的职能，成为审前纠纷调解的主要机制。申诉专员有权受理申诉并作出裁决，银行、小额信贷组织及保险公司必须执行。
若纠纷无法解决，公民可向法院或哈萨克斯坦共和国金融市场监管与发展署申诉。
国际经验与新方法
修改法规时参考了国际经验。2008年金融危机后，英国设立了专门监管金融机构行为的金融行为监管局。欧盟、澳大利亚和加拿大也采取类似做法。
伊琳娜·库什纳廖娃指出，哈萨克斯坦引入行为监管意味着从形式监管转向评估金融产品对客户的实际影响，同时消费者自身也需承担财务决策的责任。
法律还规定了什么
新法改变了银行监管与许可、消费者权益保护及金融体系稳定性方面的做法。
该文件还：
- 引入数字金融资产的法律框架；
- 确立数字坚戈的法律地位；
- 规定银行的两级许可制度；
- 引入三级危机监管模式；
- 通过"伊斯兰窗口"模式发展伊斯兰金融。
法律规定了从股东到内部服务部门各层级的银行管理标准。
改革的主要目标是在保持银行体系稳健的同时，提高金融服务的透明度和安全性。